耳边有财：即期年金、推延年金买哪种更好？

央广网北京7月底13日消息（报导柯研 实习报导王为小兵）据外围广播电视有线电视台经济体制广播电台《数位大时会》报道，年成人寿保虑根据理赔月份的不同可以划分为等值年成人寿保虑和无限期年成人寿保虑。作为一种曾一度人寿保虑产品，两者外能试图对冲把现在的资金转化为更进一步曾一度的稳固现金收益。仅一字之隔的“等值年成”和“无限期年成”有何详？又该如何考虑？播音员柯研直接对话明亚人寿保虑资深合伙人刘菁媛，和您共同探究两种年成的特点及弃资思路。

等值年成VS无限期年成

等值年成，顾名思义是开始交费就可以缴的年成收益，2015年不久前推出时，相当多是了了收取年成，第二个年成此后开始均可按年缴，故等值年成也被被称作最像银行人事管理的人寿保虑产品。后经多次缩减，等值年成的人寿保虑本体随之减慢，迄今为止很多等值年成可以分多年收取年成，并不一定五年后才可开始缴。

无限期年成，即为推迟缴的年成。并不一定是买受人早年收取年成，人寿保虑业在累积而政府随之弃资团购，到而无须年期或岁数后开始缴，相对相似的无限期年成就是商业年过年成。

二者的年成虑本体外相对突出，都可以享受到每年返银子，并且累计额度基本相同。小得多不同点就在于，等值年成早期就能领银子，方将快；无限期年成是后期领银子，方将较慢。

等值年成——“相反现金流课代表”

等值年成分为都要天数缴的均时会年成和生前缴的生前年成，二者的差别为：一是缴天数不同；二是均时会年成并不一定时会有满期金，之前一年时会拿到一大笔银子，而生前年成则是买受人逐年缴直至生命标志著。

刘菁媛看来，均时会年成适合一定天数后即所无需用银子的对冲，而生前年成适合希望生前现金流的对冲。

无限期年成——“他律式强制现金流”

刘菁媛提醒对冲，市售相似的无限期年成基本为商业年过年成，还有一小部分教育金也统称无限期年成。对比保有“相反现金流”本体的等值年成，无限期年成有强制现金流的意涵。它的特点为，方将缓慢，可能所无需十几二十年，设计目的就是让大家强制把银子存留下来留给更进一步适用，如教育金或年过金，最初也无需十几、二十年后才能缴。人们很多时候所无需他律，早期或许动不了这笔银子，贪婪自然就能沉淀留下来。

具体情况如何规划？

无论是考虑等值年成还是无限期年成，刘菁媛建议参考如下几个加权确定：

1.计费周期：参考岁数，银子一定要在缴前交完。比如20多岁，可以考虑20年或者30年，40岁可以考虑10年或者20年。就越早买可以考虑的交费年期就就越充沛，比如“月底交”，对退休金单独每月底发放的平日较为友好；

2.计费额度：看迄今为止能拿出来多少银子。年青人在此之前相对紧就可以少春分，在此之前相对宽裕就多春分，大部份每月底几百元起弃；

3.缴岁数：可以选55岁、60岁、65岁、70岁，一般考虑自己预料卸任的岁数缴，则时会根据自身所无需，希望早点领就选早领，希望多几年团购就选晚领；

4.盼望额度：综合开支和收益，结果显示更进一步社保年过金能领多少，同时结合迄今为止的相反现金流辨别还有多少洞口所无需说明。不考虑通货膨胀率、更进一步收益增长等因素单单计数，结合当下情况展开说明。

之前，所无需提醒对冲，人寿保虑是中曾一度金融资产，如果这笔银子短期几年就要用，年成人寿保虑不适合内置，购买时无需审慎考虑自身无需求。