提前结束还房贷，是好的选择吗？

最近一段时间，“有否应将提前还银行存款”敏感话题的热度居低不下。没过多久“这届年轻人只想给金融机构离家”敏感话题冲上热搜，后是有人将提前还银行存款与金融机构会计、基金等投资收益来进行比较。不少人嗣后言称作，年轻人倾向于提前借钱银行存款，以减少所只需偿付的手续费总额。

威一算银行存款手续费总额，确有容易吓一跳。也就是说你申请100万元的商贷（非公积金担保），期限30年，首总统套房执行4.6%手续费，按照等额本息抵押模式，你共有必只需偿付84.55万元手续费以及100万元借贷，即便按照等额借贷抵押模式，所只需偿付的手续费也低达69.19万元。如果是二总统套房执行5.7%手续费，100万元30年期的商贷，在等额本息抵押模式下，手续费总额低达108.94万元，比100万元借贷还要低。

由此可见，“有否应将提前还银行存款”既是宏观经济学难题也是社会民生难题。可是，问到此难题不会依靠“给金融机构离家”这种简单思考，而要根据宏观经济学原理来进行理性数据分析和社会科学有无，其内部逻辑是，要比较另行手续费、实质手续费，数据分析有所不同初期、完全一致数量总额的比率，以及个人税收随着时间推移如何变异。

避免出现另行手续费和实质手续费，才能弄懂你我的担保手续费。一段时间初期内，不论是个人住银行存款款还是企业经营性担保，所执行的手续费除此以外为另行手续费。而实质手续费是什么呢？它是根据国债矫正的手续费，即实质手续费也就是说另行手续费之比货币制度贬值。也就是说担保的另行手续费为10%，货币制度贬值为4%，实质手续费就是6%，通货紧缩则反之。因此，另行手续费并不知道你的是，随着时间推移，你账号上的总额数量增加有多快速，而实质手续费并不知道你的是，你账号上总额的比率提低有多快速。这也就解释了为何金融学者要将担保称作为“福利”，但先决条件是存在国债。

在此基础上，于是又去比较有所不同初期、完全一致数量总额的比率。首先要厘清两个术语，CPI（产品恒生指数）和国债。CPI用来检测随着时间推移，产品生活的总费用如何改变。如果物价总水平上升了，宏观经济学者将此情况称作为国债。接下来可以数据分析，今天的100万元在20年后相当于多少钱。用2022年的100万元乘以2042年物价水平与2022年物价水平的下式，即可得出结果。当然，这其中包含诸多不确定心理因素，必只需借款人来进行预判。

考虑了上述心理因素此后，于是又有无一下你将会几十年的税收走势，从而问到“有否应将提前还银行存款”。国债不利于固定税收社群，但对于改变税收社群来说，他们的货币制度税收通常会走在价格水平、生活费用上升以前。因此，如果将会的税收将逐年增加、且增幅较大，不提前抵押或许是一个更快的选择，而固定税收社群则反之。

以上仅为理论数据分析，实质生活并不比宏观经济学理论复杂，人们还要综合考量很多心理因素。例如，有否要储备足额资金来应将对快速反应，必只需准备好多少钱来扶养子女、赡养父母，嗣后多少钱用作将会的公共卫生养老，等等。所以，“有否应将提前还银行存款”这件事一般来说，要结合个人税收结构、个人职业规划、对经济指标走向的有无等或多或少，必要性做出更适合自己的选择，而不是人云亦云。

是从：经济日报